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大学生信用卡申请姿势V3.6

大学生信用卡申请姿势V3.6

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发布日期:15年9月6日

版本号码:第792次修订

更新记录:根据19年10月形势重新调整推荐名次,并加入最新核卡率与提额方法。

什么是大学生信用卡

针对大学生发行的信用卡,但由于学生没有稳定收入,还款能力存疑,监管机构银监会规定:

银行为大学生核发信用卡时必须有额外的担保方,术语称之为“第二还款源”,即在本人无法偿还信用卡时,第二个被追偿的对象。 第二还款源是区分学生卡与在职卡的标志。

第二还款源可以是一个人、一家公司,或是一份保险。

在第二还款源为空的情况下,则核卡额度为0,此时信用卡等同于储蓄卡,须先充值(还款)后消费。

若是公司担保,则要经过这家公司同意;而保险充当第二还款源则最为简单,不看任何人眼色。

拓展阅读:《大学生信用卡第二还款源姿势》。

背景

国内的先辈早在2000年就想让广发银行给大学生核发信用卡,但学生卡难产了3年之久,其间最大的成果,就是折腾出了前文所述的“第二还款源”概念。 直到2004年,国内第一张大学生信用卡才得以发行,历史相当短暂。

接下来数年中国的学生卡市场出现一番乱象——为吸引客户,众多银行不需要担保方也给核发学生卡,导致当时信用意识尚不健全的大学生们产生大规模坏账。

2009年之后的6年时间是大学生信用卡的“冰河期”,但大学生的信贷刚需并不会因此而消止,既然没有正规的金融机构来满足,自然就有不受约束的民间公司来提供解决方案。

彼时各大服务于大学校园的民间金融公司都成长得非常愉快,与之对应的是留下大量有关校园贷的恶性事件,直到今天微博、贴吧里都还充斥着无数智商税收割机。

2015年,中国银行、招商银行、浦发银行在封禁政策松动后小规模发行了一批学生卡。同年9月,学姿势写出了第一篇大学生信用卡申请教程。

幸福时刻却没有接踵而至,当时的学生卡极难获得额度,大多数人只能当储蓄卡用。而钻研学生卡如何获得额度,就是学姿势社群前辈们彼时最主要的任务,只要有人排除千难万险获得授信,就会在群里发红包庆祝。

心酸与小确幸并行,接下来,在2017年获得银监会主席首肯后,高冷的银行突然就和蔼起来,蜂拥进入大学生信用卡市场,市面上能见到的产品极大丰富。学生卡竞争日趋激烈,为取悦客户,银行们推陈出新,大学生们突然就有了幸福的烦恼,这么多卡种究竟该怎么选呢?

在这个新兴战场上,从来没有哪家银行能稳坐第一的位置。可能由于银行策略调整,可能受到监管部门敲打,某家银行的产品会在一段时间内成为耀眼明星,不久旋即跌落神坛,此番轮回已不断在浦发、招行、民生、中行等多行的学生卡上演。

拓展阅读:《大学生信用卡编年史》。

摆正心态

从申卡开始,你就会走上认清社会现实的第一步。

银行自身作为逐利的企业,将生动直观为你演绎什么叫“趋炎附势、攀权附贵”,客户分层——或者说是区别对待将会贯穿银行的整个业务流程。

对于有钱人,银行内部会建立一个白名单数据库,命中这份白名单就算是没有工作也能获得超高额度。

对于穷到还需要助学贷款救助的学生,银行会显著降低其通过的概率。



对于名校或是存在合作关系的学校,部分银行还会尊为上宾,赋予其满意的额度和极高的核卡率。

哪怕已经拥有正式工作,也请习惯并接受银行们的偏见,他们“用数据的尸体取代了活生生的体验”,仅凭你在数分钟内填写的资料,结合能查到的有限记录,就要为你的信用资质做出评定。其间,充满了年龄、职业、行业、层级、工作性质等的歧视。

不幸被银行拒绝了的话,也别灰心,太刻意地每天去查看申请进度,心焦火燥地等待时,结果往往令人失望。俺们存在的这个世界并不公平,运气只垂青部分人。

life sucks,such is life——与其翘首以盼,不如不期而遇


准备工作

在开始你的申卡征程前有些准备工作,这些准备对后续申卡具有一锤定音之效。

首先,你需要了解自己所用的手机号对应的机主是谁,是你还是其他人, 可登陆移动/电信/联通的网厅和App查看 。

如果目前所用手机号归属为直系亲属,恭喜!未来的学生卡申请之路再无阻碍,只需再去营业厅办理一张你本人的手机号为申卡所用,届时可将原手机号填入亲属一栏,然后自己就能为自己担保。

若你的手机号正是本人实名,要么选择第二还款源不为父母的卡,要么提前和亲属沟通好,避免他们中止你的申卡进程。

然后,自己的教育背景务必了解,包括学校全称、年级、学籍状态、学校地址(精确到XX路XX号)、住宅(宿舍)地址、招生办电话等,这些信息都可以通过学信网和百度查询到。

如果想准备得更充分一些,请阅读《大学生信用卡核发条件》。

申卡方针

  • 做好准备工作
  • 学生卡只是跳板
  • 选择性申请优势互补的卡

不犯低级错误是指不要因为心急而填错资料,因为一旦填错,后续补过的成本会远远超过你细读教程所费的时间

学生卡作为跳板很正常,你只满足低额度低权益的卡片吗?对机场贵宾厅、酒店住3晚付2晚、免费接送机、消费返现没兴趣吗?

选择性申请优势互补的卡意思是不要指望一张卡能满足所有需求,应各取所长成套使用卡片,比如:

  1. A行学生卡初始额度高但成长性差,则就可以配合B行初始额度低但成长性佳的使用,这叫额度互补;
  2. C行学生卡免所有货币的兑换费,还有海淘返现,但其它权益一般,那再搞下来D行的银联外卖联名卡,这叫权益互补;
  3. E行学生卡卡面很酷炫,但各方面都很平庸,F行卡面丑但实质用起来很棒,这叫逼格互补;

建议遵从老司机的经验,再结合自身条件规划合适的申卡路线。

之所以需要自己结合姿势规划是因为每个人的资质和背景不同,不存在“最好申请哪一张”这一说。

在学姿势社群内,确有数百万存款、开劳斯莱斯古斯特的大学生,但他们的申卡路线以及难度和普通大学生截然不同,参考价值有限。

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大学生信用卡参数小卡片

小卡片是体现学姿势作为校园金融垂直媒体专业性的地方,能帮读者迅速了解一张卡的特性。

在学姿势长达3年多的跟踪调研中,已经积累起数万例数据,足以量化学生卡的特性。

说明
目标群体:银行设置的申请门槛
核卡率:通过人数/申请总数
核卡额度:区间表示,单位为K,1000=1K
成长性:提额的潜力
使用体验:主观评价
权益:活动与奖励

各大行学生卡横向对比

学历最低要求为“无”,则表示任意全日制大学生均可申请。二本B类相当于以前划分的三本。

第二还款源不为父母,则表示不需要父母参与申卡。

民生银行学生卡(VISA+Master+JCB+AE)——额度最高的大学生信用卡

  • 目标群体:二本B类(3本)及以上
  • 核卡率:57.52%
  • 核卡额度:本[3,10]K 硕[10,15]K 博20K
  • 成长性:优秀,首提时间为出6期账单后,提额幅度40~60%
  • 使用体验:中等偏上
  • 权益:《民生银行信用卡境外返现活动

民生银行的学生卡政策简单粗暴,可以说是披着学生卡外衣的在职卡

其行内根本不存在学生卡产品经理这一职位,没人去设计只针对大学生发行的信用卡,而是偷懒直接套用了在职卡,所以在职卡的优点也被继承下来:

首先,民生学生卡要么不给发要么就一定有额度,这是看似冷酷却颇有人情味的地方,省得核卡0额度之后再折腾。

其次,研究生有大量白金卡种可选,本科生后期额度达到1万以上时也可以加办白金卡。

再次,成长性非常优秀, 单论额度而言,民生学生卡没有竞争对手。

与它行不同,民生学生卡只限制了核卡最高额度为2万,但没有锁定学生卡的额度,后期具备成长空间。

根据学姿势从银行后台调阅的数据来看,目前已知民生学生卡的最高额度为16万, 平均授信额度高达1.47万,中位数额度是1万。

典型首次提额时间为出6期账单以后(约7个月),提额幅度达40~60%。

即便是位二本本科生,也可以在经历一次提额后达到7~8千元的额度,这时分期买个中高端手机或电脑不是问题。注意,提额主要由系统评估决定,并非100%会提。



民生学生卡的卡组织齐全,银联、VSIA、Master、JCB以及AE都有。若想海淘或境外使用,强烈推荐选择More卡,免年费、免货币兑换费、无脑返现1%。More卡堪称学生卡海淘之王!



与优点同样突出的缺点是,民生实行院校白名单制度,目前只开放了490+所大学,可以查阅《民生银行大学生信用卡白名单》进一步了解。

实行白名单也不一定是坏事儿,在目标客户预筛选之后,以核卡率来说可以排到所有学生卡的前3名。

优点

  • 没有信用卡的人反而更容易核卡
  • 下卡必然有额度
  • 卡组织齐全
  • 核卡率高

缺点

  • 核卡需要亲属回复确认
  • 偏远地区无网点

申请方式

招商银行学生卡——开卡礼最好的大学生信用卡

招商银行大学生信用卡是唯一能普遍给到专科生3千额度的学生卡。而研究生甚至可以更高一点,在5千的样子。

遗憾的是,目前的招行学生卡核卡时额度为0,只有当父母短信确认担保后,才会视情况评估提额。具体请参考《招商银行大学生信用卡提额姿势》。

考虑到绝佳生产力工具iPad低配版价格不超过3千元,也就是说只要能搞到一张有额度的招行学生卡,就能比较轻松地12期免息分期到手。



优点

  • 礼品价值高
  • 客户端体验优秀
  • 活动丰富
  • 核卡率高

缺点

  • 因政策调整,现阶段无法加办外币卡

申请方式

交通银行Y-Power学生卡——最适合应届生的大学生信用卡



交行推出的大学生信用卡接受专科生申请。审批符合阿娇的一贯风格,秒批秒拒。但交行的学生卡搞“一刀切”,顶尖大学的和末流大学的学生申请,核卡额度和天花板都一样高。

除毕业转卡,学姿势没见到任何额度超过2000元的案例。

有的学生害怕自己大手大脚后还不起款,只要0额度的卡,那么选择交行学生卡再合适不过了。



激活后在手机客户端“买单吧”中领取额度,填写父母手机号等,然后交行会向父母手机发短信询问其是否愿意授予子女额度,同样,交行也会验证手机号对应的姓名是否正确。



授予的初始额度可能只有1千,然后根据消费或还款情况阶梯提额,此处还款是指全额还款,则还款3次就意味着至少要用3个月才能提到1500元,或者通过消费的方式提额。

申请方式

2018年6月之后取消了学生卡的VISA和Master版本,后续是否恢复请关注本文。

优点

  • 申请门槛极低
  • 减免年费、境内溢存款取现以及转账手续费
  • 客户端功能完善
  • 风控到位

缺点

  • 成长性差

转卡

交行学生卡转卡如同鲤鱼跃龙门般的转变,其转卡的依据是学信网上的学籍,是否处于不在籍(毕业)状态,如果是,则就可以转卡。学籍更新日期通常是在每年6月底或七月初。这也就是说,持卡人不必真的有工作,比如:

  1. 专科生在专升本以后,续读1年,其原来的大专学籍就处于不在籍状态,挂一个单位就能转卡;
  2. 本科生考研以后,读研究生以前,本科学籍同样处于不在籍状态,挂一个单位就能转卡;
  3. 大学生要去海外读研,出国之前,如果学籍还是处于不在籍状态,挂一个单位就能转卡;

学姿势追踪了2017~2019年的转卡情况,交行是一年比一年水,2017年时转卡额度还普遍只有[8,13]千,今年普遍就在[10,25]千了,因此才有前文鲤鱼跃龙门的比喻。有大专生刚毕业,21岁的年纪就敢写副教授职务,这属于考验信审员智商,因此被打电话征信,这位社友马上改口称写错,只是留校任教当了副教授的助理,这才审核通过。



加办

转卡之后,若额度超过1万,则加办交通银行的优逸白金卡,享受更高级的权益。

工商银行学生卡(VISA+Master+JCB)——门槛最低的大学生信用卡



根据学姿势最近半年来的监测数据来看,工商银行大学生信用卡是目前同类产品里门槛最低的一家,堪称最佳备胎。

但工行学生卡核卡时额度为0,在未获得额度之前,只能像储蓄卡一样使用,先还款再消费。

在拿到卡后,如若家长配合,可自行打印并填写担保函,然后至网点提交担保函获取授信额度。具体参见《工商银行大学生信用卡白名单》 。

申请方式

优点

  • 核卡率在所有学生卡中排名第一
  • 服务网点覆盖全面
  • 可通过骚操作提额
  • 不通知亲属

缺点

  • 无自然提额案例

中国银行学生卡(JCB+VSIA+Master)——不需要亲属背书的大学生信用卡

  • 目标群体:全体大学生
  • 核卡率:44.95%
  • 核卡额度:[1,16]K
  • 成长性:用卡良好将给与临时额度,如无意外,一年后视用卡情况提额
  • 使用体验:良
  • 权益:《中国银行大学生信用卡权益》

中行特别好的一点在于不限制学校和学历层次,只要是学信网能查到学籍的全日制大学生,哪怕处于休学状态,都在其目标群体中。

当然,全面放开申请导致核卡率有点惨,排名倒数。

中行不像其它银行把学生分成几类,而是根据个人资质审批,学历高低,学校好坏与额度的相关性较小。

因此,会出现普通二本生核卡1.6万,而Top 10高校学生额度却只有1千的情况。

优点

  • 不会告知亲属
  • 服务网点覆盖全面
  • 卡面逼格高

缺点

  • 授信额度偏低
  • 如果申请之前持有中行0额度卡,则再次申请额度依然为0
  • 由于山东银监会否决了中行学生卡买保险的提案,2019年2月起山东高校(不含青岛)学生申请额度为0

申请方式

广发银行学生卡——申请简便的大学生信用卡

  • 目标群体:3本及以上大学生
  • 核卡率:暂缺
  • 核卡额度:本[2,5]K 硕[3,5]K 博5K
  • 成长性:无
  • 使用体验:差
  • 权益:暂缺

广发和民生学生卡共同点较多,首先是都实行院校白名单制,院校数量都是500所左右;其次都不存在0额度这一说,只要下卡,必然有额度。

此外,它在所有学生卡里是最特殊的一张——没有实体,采用极速发卡模式,尤其适合救急。

考虑到国内目前几乎没有必须刷实体卡的场景,因此即便是虚拟卡,实用性也没法问题,激活之后绑定支付宝、微信和手机Pay即可使用。

优点

  • 核卡必然有额度
  • 下卡与激活迅速

缺点

  • 实行院校白名单制
  • 对研究生的授信额度偏低
  • 开卡礼无吸引力

申请方式

建设银行大学生信用卡

你们猜学姿势长期跟踪调研得出建行学生卡什么结论?先放一张图:



建行大学生信用卡在学姿势内部称之为“灵车卡”,很好理解,百科解释:

又称灵柩车、棺材车、黑车或靈車,是用作运载灵柩或棺材的车辆,主要来往医院的停尸间、殡仪馆、教堂、火葬场及坟场等地方。

申请灵车卡==坐上灵车,建行会在行内给学生标记上毕业时间,这个会影响后续申卡。除非万不得已,不要碰!



优点

  • 服务网点覆盖全面

缺点

  • 获取额度需要父母背书,无担保函则0/1元额度
  • 即便有父母担保获得3000元额度,后续也无提额案例
  • 建行行内标记持卡人为“学生”,在校期间与建行在职卡绝缘

推荐阅读

了解信用卡的作用和基础知识,请阅读:

如何还款,参阅:

知悉信用的意义,可阅读:

免年费方法

姿势体系

校园金融市场异彩纷呈,俺们已不可能用一篇文章来指导所有大学生,因此便在旧有姿势的基础上策划出了新的姿势体系,将申请姿势视作门面,将申请指引当做通道,将学生卡姿势作为登高的阶梯,最后以核卡报告一揽全局:



预计耗费数月的时间这个庞大的知识体系才能最终成形,但在此期间姿势也将保持密集更新,由于文章存在一定滞后性,请关注学姿势官方微博@学姿势网 以跟进校园金融的最新动态。不必指望仅从一篇文章就能理解信用卡。

目前已经完成的有:

《申卡指引》专题

《学生卡权益》专题

《专科生信用卡申请姿势》

海淘代付

如果办卡是为海淘,则前文提到的外币卡都行,但最适合海淘的还是一些非学生卡,如建行的优享卡和浦发的无价世界卡等。

除此之外就是一些第三方工具,如Paypal国际版,全球付等,会收一些手续费。如果你急着海淘,怕申请信用卡来不及或申请不下来,则学姿势也提供全币种的代付和海淘咨询服务,收费为商品价格的1%,若长期合作甚至可以不收取费用:

如果你是小白的话,那么由俺帮你支付比前文提到种种都来得省事儿,甚至比自己用第三方支付工具,如全球付更划算。

由于不同银行和支付工具结算汇率都不同,甚至有代购者和已持有信用卡的都找学姿势代为支付。

反馈

如果遇到疑难问题,请移步学姿势社区

编辑于 2019-10-17 16:59